債務整理とは

　債務整理とは、多額の借金を抱え、返済が出来なくなった人が、借金をゼロにしたり、減額したり、分割して弁済をする合意を取りつけることで、 借金の問題を解決する法的な手段 です。
　つまり、消費者金融から多額の借金をしたり、クレジットカードを使いすぎたために、返済不能になった場合に、その返済不能の問題を解決する方法のことです。

皆さまは借金でこんなお悩みを抱えていませんか？

・もう返済ができない。
・ヤミ金融に手を出すことを考えている。
・金融機関で債務の一本化（おまとめローン）を考えている。
・借金の取立てが厳しい。
・支払いのほとんどが利息で、元本が一向に減らない。
・マンションを買ったけど、収入が減って住宅ローンが支払えない。
・返済がつらい。

借金の問題は債務整理で解決できます

　借金というものには実体がありません。

　イヌやネコの世界に借金は存在しません
　借金は、あくまでも、「法律」という人間が作り出したモノによって、概念的に存在するにすぎません。

　専門的な話をすると、借金は、返済期限を決めてお金を交付することにより、民法587条の消費貸借契約が成立するため発生します。 返済の際に元金の他に利息を支払う必要が生じるのは、利息も支払いますという約束をして利息契約が成立するためです。
　支払いをせずに、裁判をされた後、強制執行をされるのは、民事執行法22条という法律によって支払いが強制されるためです。

　借金はあくまでも法律が作りだした概念にすぎません。
　だから、借金の問題は、「法律」によって解決することができます。
　借金の問題は法律家である弁護士が介入すれば解決できるのです。

当法律事務所に債務整理を依頼された場合...

1、債務整理のご相談料５千円は頂きません。相談は無料です。
2、ご依頼を受けた日に、入金なくとも債務整理開始通知を発送します。
3、取立てが即日止まります。
4、弁護士費用は分割払いです。
5、債権者へ過払金があれば、回収します。
6、妥協がありません。

債務整理をすると...

　債務整理には、任意整理、自己破産、民事再生の３つがあります。
　他にも、特定調停などがありますが、メリットよりもデメリットの方が大きいので、上の3つ以外、基本的に知らなくて構いません。

　 任意整理をすると、借金が減額されます。将来利息も付きません。

　 個人民事再生をすると、借金が大幅に減額されます。住宅ローンの持ち家を保持することが可能です。

　 自己破産をすると、借金がなくなります。

任意整理

　任意整理は、債務を引直計算した上で、弁護士が債務者を代理して、債権者と交渉し、3年から5年の債務の分割払い、将来利息のカット等の合意するものです。
　債務額が多額でなく自己破産・民事再生をするまでもない場合や、知人や会社からの借入れがあるなど、債務整理をしたくない債権者がいる場合に利用されます。

自己破産

　自己破産は、裁判所を介して、財産を処分し、債務の責任を免れる制度です。要するに、財産がなくなる代わりに、債務もなくなります。
　全債権者介入なので、会社や知人から借入れがある場合は通知が行きます。

個人民事再生

　民事再生は、裁判所を介して、債務を大幅に減額し、その減額された金額を３年から５年にかけて分割して支払っていく方法です。弁済額に見合う安定収入があることが大前提であり、それがない場合には利用できません。
　全債権者介入なので、会社や知人から借入れがある場合は通知が行きます。

　財産を保有したまま債務額を圧縮できることが特徴です（ただし、弁済額が大きくなる場合があります）。住宅資金特別条項を利用すれば、住宅を保持したまま、再生手続きが利用できます。
　債務整理のなかでも、任意整理と自己破産の中間にあると評価できます。

特定調停

　特定調停は裁判所を介した任意整理と理解して下さい。
　ただ、特定調停には任意整理に比べ、以下のデメリットがあるため、限定的に用いることが多いです。

　1.過払金が発生しても回収できない。
　2.中途開示の取引履歴でも裁判所から和解を強制される。
　3.弁済を怠るとすぐに給与差押えなどの強制執行が可能。
　4.将来利息が付く和解が大半。
　5.親族にも支払いを促す念書を書かされることがある。
　6.申立書の作成が必要。裁判所への出頭が必要。

　当法律事務所で特定調停を行うのは、ご依頼者様から特にお願いをされた場合です。具体的には、債権者に職場が知られているので強制執行を止める必要があるが、自己破産をするまでの債務額がないというレア・ケースの場合に特定調停を行います。
　当法律事務所に所属する司法書士は、特定調停の経験が非常に豊富です。

過払金回収

　過払金回収は、それ自体は債務整理ではなく、債務整理の一環として発生する業務です。全ての債務整理で過払金を回収致します。
　なお、破産を選択した場合、20万円以上の過払金は、破産財団に組み込まれると運用だという破産管財人が少なくないため、ご依頼者のもとに返還されることは期待しない方がよい場合が少なくありません。

過払金とは？

　借金の利率は、利息制限法という法律上、年15%から20%が上限です。これを上回る部分の利息は超過利息であり、無効であるため、払う必要がありません。
　しかし、消費者金融は29.2%の利息を定め、利息制限法以上の超過利息の返済を受けています。

　そのため、皆さまの借金は、利息制限法に基づいて引き直し計算をすると、借金が減額されるどころか、債務がゼロになったり、さらにはお金が返ってくることがあります。
　この帰ってくるお金を過払金 と呼びます。
　この過払金は、消費者金融が違法金利に基づいて皆さまから取っていたお金です。

　 「支払いの必要がないとはいえ、もう支払ってしまったのだからどうしようもない。」と後悔するのは早すぎます。
　日本は法治国家です。法律上払う必要がなかったものを取り戻せないというのでは法治国家ではないことになります。裁判所も過払金を返還させるよう命じる判決を出しています。過払金は弁護士に依頼すれば取り戻すことができます。

債務整理における注意点

信用情報に登録されます

　消費者金融業者はあなたの借入れや返済状況について、信用情報会社を設立し、情報を共有しています。
　代表的な信用情報会社としては CIC 、 JICC などがあります。
　皆さまが債務整理をすると、事故情報として扱われ、その事故情報が5年から10年間記録されてしまいます。この記録が俗に言う、 「ブラックリスト」 というものです。
　信用情報会社に事故情報が記録されると、その間、新しくクレジットカードを作ったり、家や車のローンを組んだりするのが事実上難しくなる場合があります。ただ、これも人によりけりで、収入が高い人で車のローンがすんなり組めた人もいます。

公的証明書に記載されます

　自己破産をした場合、免責が降りるまでの間、「登記されていないことの証明書」や、地方自治体が発行する「身分証明書」に破産者であることが記載されます。
　なお、同時廃止で申立てできた場合には、これらの証明書に載らなかったケースが散見されています。ただ、あくまでもイレギュラーなケースと思われるので、あまり期待をしてはいけません。
　なお、戸籍や住民票には記載されません。

官報に載ります

　自己破産や個人民事再生などの裁判所を介した手続きを利用した場合、官報に名前と住所が載ります。官報は、官報販売所に行けば誰でも買えますし、インターネットでも インターネット版官報 を見ることができます。

債務整理の心構え

最悪自己破産することを念頭に置く

　相談者の中には、自己破産することに抵抗感がある方が少なくありません。
　その理由のほとんどは、車や住宅などの資産を持っていて手放したくない場合か、勤務先や知人からの借入れがある場合です。
　しかし、自己破産は借金を全額ゼロにすることができ、債務者の経済的更生のためには極めて強力な手段です。
　任意整理が成立する理由、個人民事再生で不同意が出にくい理由は、債権者からすると、自己破産されるよりかは元本だけでも回収出来る方がよいという経済的な計算が働いているからです。
　自己破産をどうしても取りたくないこと自体が債権者に一つの弱みを握られているのと同じです。そうすると、他の手段も成立しにくくなります。
　多重債務を抱え、債務整理をする以上、自己破産することは常に念頭に置いて下さい。

対応可能地域

関東圏

神奈川県、東京都

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